¿Es seguro conectar el banco a una app de presupuesto?
Actualizado el · equipo de Fam108
Conectar el banco es la forma en que la mayoría de las apps de presupuesto se rellenan solas. No es una temeridad, pero tampoco sale gratis. Aquí va lo que pasa de verdad al conectar una cuenta, qué reciben la app y las empresas intermedias y cómo retirar ese acceso. Hacemos una app que no se conecta a bancos, así que hemos intentado ser ecuánimes y enlazar las fuentes.
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Qué pasa al conectar una cuenta
En Europa, la normativa de pagos PSD2 permite compartir tu información financiera con terceros de forma digital, segura y con unas condiciones que apruebas expresamente; y, como explica el Banco de España, igual que das ese permiso, puedes revocarlo después (clientebancario.bde.es). Las apps que leen tus cuentas lo hacen como proveedores del servicio de información sobre cuentas. En el Reino Unido, el sitio de Open Banking añade que nadie salvo tu propio banco te pedirá el usuario y la contraseña del banco (openbanking.org.uk). En otros países muchas apps usan intermediarios como Plaid, donde verificas que la cuenta es tuya con su usuario y contraseña (plaid.com).
Qué recibe la app
- Los datos de las cuentas que autorizas, como saldos e historial de movimientos, mientras dure el acceso.
- Lo habitual es un acceso de solo lectura: Fintonic, por ejemplo, explica que se conecta a tus bancos solo en modo lectura.
- Consultar datos de una cuenta e iniciar pagos son servicios distintos en la normativa de pagos; a una app de presupuesto le basta con el primero.
Ejemplo: retirar el acceso
Pongamos que el año pasado conectaste una cuenta a una app y ya no la usas. El permiso que diste se puede revocar (Banco de España): en el Reino Unido, Open Banking describe dos vías, retirar el consentimiento en la propia app o web, o pedir a tu banco que esa empresa deje de tener acceso (Open Banking). Consulta cómo lo hace tu banco.
Si la conexión se hizo a través de Plaid, su Plaid Portal muestra qué tipos de datos has compartido y permite controlar el acceso (Plaid). Borrar la app del móvil no es lo mismo que retirar el consentimiento, así que haz también una de las dos cosas.
Los riesgos reales, sin dramatismo
El riesgo tiene menos que ver con un ladrón y más con cuántos sitios guardan tus datos: la app, el intermediario y a veces sus proveedores. Cada uno conserva una copia según su política de privacidad, y cada uno es una empresa más a la que confías tu historial de movimientos. El open banking regulado lo acota: la app no llega a tener la contraseña del banco y el acceso dura lo que tú permites. Ayuda que la app lo diga claro: Fintonic, por ejemplo, indica que está autorizada por el Banco de España para prestar servicios de información sobre cuentas y que los datos van cifrados (fintonic.com). Si un intermediario te pide el usuario y la contraseña del banco, lee antes cómo los guarda y cómo se retira el acceso.
Qué preguntar antes de conectar
¿Quién lee tus datos por la app y está autorizado para hacerlo donde vives? En la Unión Europea, estas empresas son proveedores del servicio de información sobre cuentas autorizados, y merece la pena encontrar esa mención en la web de la app.
¿Te manda a tu banco para dar el permiso o te pide la contraseña? ¿Qué dice sobre guardar y borrar los datos? ¿Cómo se retira el acceso, en la app y en el banco?
¿Y te hace falta el flujo de movimientos? Si lo que quieres es un presupuesto que se mira entre dos, puede bastar con apuntar a mano: así funciona una app de presupuesto sin conectar el banco. Dinerio, por ejemplo, tampoco se conecta a cuentas bancarias ni pide credenciales (dinerioapp.es).
Dónde está Fam108
Fam108 nunca se conecta a un banco, así que nada de lo anterior le aplica: no hay acceso al banco, no hay intermediario y no hay nada que revocar en el banco. El precio es que cada gasto se apunta a mano. Lo que apuntas vive en tu móvil y, con la sincronización activada, en nuestro servidor, sin cifrado de extremo a extremo. Si prefieres conectar el banco, nuestra comparativa de apps muestra cuáles lo hacen; si lo que quieres es un presupuesto para los dos, mira presupuesto en pareja y control de gastos familiar.
Lo que esta página no es
No es asesoramiento legal ni de seguridad sobre tu banco o tu país. Las reglas cambian: la Unión Europea, el Reino Unido, Estados Unidos y Latinoamérica regulan de forma distinta el acceso a los datos bancarios. Consulta las fuentes enlazadas y las páginas de tu banco.
Conectar el banco: preguntas y respuestas
¿Ve la app de presupuesto la contraseña de mi banco?
Con open banking, no: el permiso se da en tu propio banco. Algunos intermediarios piden usuario y contraseña para verificar la cuenta; antes de aceptar, lee cómo los guardan y protegen.
¿Puede una app de presupuesto mover mi dinero?
Consultar datos de una cuenta e iniciar pagos son servicios distintos, y a una app de presupuesto le basta con el primero. Antes de dar el permiso, mira qué pide exactamente esa app.
¿Cómo retiro el acceso?
En la app o web a la que se lo diste, o a través de tu banco. Si la conexión se hizo con Plaid, su Plaid Portal muestra y controla lo que has compartido.
¿Mis datos van cifrados?
Las empresas lo explican en sus webs: Plaid, por ejemplo, dice que usa AES-256 y TLS. Haz la misma pregunta a cualquier app sobre su propio almacenamiento. Fam108 envía los datos por HTTPS; en nuestro servidor de sincronización no hay cifrado de extremo a extremo.
¿Es más seguro apuntar a mano?
Comparte menos: ni acceso al banco ni flujo de movimientos. Pide esfuerzo, y la app sigue guardando lo que apuntas.
¿Fam108 se conecta a bancos?
No, nunca. Cada gasto se apunta a mano, en unos tres toques.